Autoliikkeen osamaksu vs. Pankkilaina
Älä tuijota pelkkää nimelliskorkoa
Autokaupoilla törmää usein houkutteleviin rahoitustarjouksiin, joissa nimelliskorko on mainostettu alas. Todellinen vuosikorko ja kuukausittaiset tilinhoitopalkkiot voivat kuitenkin kääntää tilanteen niin, että erillinen pankkilaina tai luoton poismaksu kesken kaiken säästää pitkän pennin.
1. Tilinhoitomaksujen ansa: Miten 3,9 % korko muuttuu kalliiksi?
Autoliikkeen osamaksusopimuksissa on tyypillisesti kolme kuluerää: avausmaksu (usein 200–400 €), nimelliskorko sekä kuukausittainen laskutuslisä tai tilinhoitomaksu (usein 12–18 €/kk).
Jos autolainan summa on esimerkiksi 10 000 euroa ja maksuaika 5 vuotta, pelkkä 15 euron kuukausittainen tilinhoitomaksu kerryttää lainalle 900 euroa ylimääräistä kulua. Kun tähän yhdistetään perustamiskulu, todellinen vuosikorko nousee usein huomattavasti mainostettua nimelliskorkoa korkeammaksi.
Auton osamaksu vs. Pankkilaina
Vertaa, maksaako nykyisen autoliikkeen osamaksun tilinhoitomaksut ja kulut enemmän kuin selkeä kilpailutettu pankkilaina.
Kokonaiskulut ajalta: 17,268 €
Kokonaiskulut ajalta: 17,649 €
Nykyinen sopimuksesi on erittäin kilpailukykyinen!
Tällä matematiikalla osamaksusopimuksen muuttaminen ei tuo taloudellista säästöä. Autoliikkeen tarjoama ehto kannattaa pitää.
Kuluttajansuojalain 7. luku (Lakisääteinen oikeus):
Sinulla on kuluttajana ehdoton oikeus maksaa autoliikkeen osamaksu tai luotto ennenaikaisesti pois joko säästöilläsi tai toisella lainalla. Rahoitusyhtiön on tällöin vähennettävä loppusummasta jäljellä olevan luottoajan kuluosuudet.
*Esimerkki on suuntaa-antava arvio (korko 7,5 % + tilinhoito 5 €/kk). Lainan lopullinen korko määräytyy pankkien yksilöllisen luottoarvioinnin perusteella.
Ei sitoumuksia. Voit vertailla rauhassa, kannattaako vaihto.
2. Kuluttajansuojalaki takaa oikeuden ennenaikaiseen maksuun
Moni auton osamaksulla ostanut elää siinä luulossa, että sopimukseen on sidottu kiinni koko 3–6 vuoden maksuajaksi. Tämä ei pidä paikkaansa:
Kuluttajalla on aina oikeus maksaa kulutusluotto tai osamaksuvelka ennenaikaisesti takaisin kokonaan tai osittain ilman lisäapalkkioita. Kun maksat luoton pois, rahoitusyhtiön on vähennettävä jäljellä olevasta loppusummasta ne luottokustannukset, jotka kohdistuvat käyttämättä jäävään luottoaikaan.
3. Milloin autoliikkeen osamaksu kannattaa vaihtaa?
Kuluttajansuojalain hyvän luotonantotavan mukaisesti korostamme objektiivisuutta: osamaksun vaihtaminen ei ole aina järkevää. Tarkista tilanteesi näiden nyrkkisääntöjen avulla:
- ❌ Älä vaihda, jos:Olet saanut autoliikkeeltä aidon 0–1 % nollakoron kampanjan ilman suuria tilinhoitomaksuja. Tällöin nykyinen sopimus on markkinoiden halvin mahdollinen rahoitus.
- ✅ Harkitse vaihtoa tai kilpailutusta, jos:Maksat osamaksustasi kovaa yli 6 % korkoa, kuukausikulusi ovat yli 12 euroa, tai haluat myydä auton vapaasti eteenpäin ilman rahoitusyhtiön lunastusbyrokratiaa ja omistuksen siirtomaksuja.
Halutko tarkistaa oman autoluottosi kilpailukyvyn?
Lähde kilpailuttamaan vanha osamaksusi. Jos emme löydä nykyistä sopimustasi edullisempaa ratkaisua, voit rauhassa pitää vanhan ehtosi – täysin ilmaiseksi.
Kilpailuta autoluottosi tästä